Журнал · Гарантии
Сколько стоит банковская гарантия и почему калькулятор врёт
Комиссия складывается из суммы, срока и оценки риска. Последнее считает банк, и калькулятору это не под силу. Разбираем, что входит в цену и что в ней зависит от вас.
Вопрос «сколько это стоит» на старте звучит естественно, а точного ответа до рассмотрения заявки не существует. Причина не в скрытности банков: половина цены — это оценка вас, и до анализа отчётности её нет ни у кого.
Разберём, из чего складывается комиссия и на что вы влияете.
Из чего считается комиссия
Три множителя, дальше — поправки.
Сумма гарантии. Комиссия считается процентом от неё. Сумму задаёт закупка, и торговаться здесь не о чем.
Срок действия. Чем дольше банк несёт риск, тем дороже. Срок, взятый с большим запасом, вы оплачиваете сами.
Оценка риска. Тот самый множитель, который различается у банков в разы. Он складывается из вашей отчётности, опыта в закупках, отрасли и предмета контракта.
Почти всегда действует минимальная комиссия: сумма, ниже которой банк не опускается независимо от расчёта. На маленьких гарантиях работает именно она, и процентная ставка там теряет смысл.
Что делает гарантию дороже
- Молодая компания. Меньше года работы — минус для оценки, часть банков просто не рассматривает.
- Отсутствие опыта госконтрактов. Исполненные контракты снижают оценку риска сильнее прочего.
- Слабая отчётность. Убыток, отрицательные чистые активы, резкие колебания выручки.
- Аванс по контракту. Гарантия покрывает и его, риск банка выше.
- Долгий контракт. Год и больше — прогноз хуже, поправка выше.
- Сложный предмет. Строительство и работы с этапами оцениваются строже, чем поставка готового товара.
- Спешка. Ускоренное рассмотрение у части банков стоит отдельно.
Что делает её дешевле
- История исполненных контрактов без штрафов и расторжений.
- Обеспечение: залог, депозит, поручительство собственников.
- Действующие отношения с банком — счёт, обороты, прошлые гарантии.
- Заранее собранный комплект документов. Скорость решения зависит от полноты пакета, а срочность стоит денег.
Почему у банков разная цена за одно и то же
Расхождение по одной и той же заявке бывает кратным, и объясняется оно не жадностью.
У каждого банка своя модель оценки и свой аппетит к риску. Один не работает с компаниями моложе года, другой берёт их под повышенную комиссию. Один считает строительство рискованным, другой на нём специализируется и знает отрасль.
Поэтому единственный способ узнать цену — подать заявку в несколько банков и сравнить ответы. Отказ одного ничего не говорит об остальных. Разница в комиссии между ними бывает больше, чем кажется разумным.
Половина комиссии — это оценка вашей компании, и до анализа отчётности её нет ни у кого. Ответы разных банков по одному и тому же обращению расходятся в разы, поэтому подавать стоит в несколько.
Что показывает калькулятор
Калькуляторы на сайтах считают по формуле «сумма × срок × средняя ставка». Оценки риска в этой формуле нет, а именно она и определяет итог.
Пользы от такого расчёта две: понять порядок величины и сравнить варианты по сроку. Считать его обещанием цены не стоит: реальная комиссия становится известна после рассмотрения заявки, и от расчёта она отличается в обе стороны.
Когда платить
Комиссия уплачивается за выдачу, до получения документа. Досрочное прекращение контракта, отказ заказчика, неиспользованная гарантия — на возврат это не влияет: риск банк уже принял.
Условие о возврате в отдельных случаях иногда встречается в договоре о предоставлении гарантии. Искать его нужно до подписания.
Коротко
- Комиссия считается от суммы и срока, а размер поправки на риск задаёт оценка вашей компании.
- На небольших гарантиях работает минимальная комиссия, и процент теряет смысл.
- Дороже делают молодость компании, отсутствие опыта закупок, аванс, длинный контракт и спешка.
- Дешевле — история исполненных контрактов, обеспечение и отношения с банком.
- Комиссия уплачивается за выдачу и обратно не возвращается.