Страхование имущества компании от беспилотников: что покрывает полис

Допустим, склад компании застрахован от пожара, залива и противоправных действий третьих лиц. Над ним сбили беспилотник, обломки пробили кровлю, начался пожар. Заплатит ли страховая, решают одна статья Гражданского кодекса и то, что написано в вашем договоре и в правилах страхования.

Что сказано в законе

Статья 964 ГК перечисляет обстоятельства, при которых страховая освобождается от выплаты. Одно из них — страховой случай наступил вследствие «военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий». Слова «беспилотник» в статье нет, и отнесёт ли страховая конкретное повреждение к военным действиям, зависит от того, как написаны договор и правила, и от обстоятельств события.

Статья начинается с оговорки «если законом или договором страхования не предусмотрено иное». Значит, исключение действует по умолчанию, и договор вправе его снять. Поэтому страховая может взять повреждение беспилотником отдельным риском, и в тех пределах, в каких риск записан, статья 964 перестаёт быть основанием для отказа.

Исключение касается всех рисков полиса

Для статьи 964 важна причина события. Страховая освобождается от выплаты, когда страховой случай «наступил вследствие» военных действий, поэтому исключение распространяется на все риски полиса: пожар, взрыв, повреждение конструкций, разбитые стёкла.

Пожар в полисе есть, и это ещё не выплата. Если склад загорелся от упавшего беспилотника, страховая будет смотреть на причину пожара. Строка «пожар» в перечне рисков этот спор не закрывает.

Полис и правила страхования

Исключения часто стоят в правилах страхования, на которые ссылается полис. Статья 943 ГК делает такие условия обязательными для страхователя, то есть для компании, даже если в тексте полиса их нет. Для этого полис должен прямо указывать на применение правил, а их текст — стоять в одном документе с полисом, на обороте или в приложении. Вручение приложения удостоверяют записью в договоре.

Поэтому до подписания читают оба документа, полис и правила. Военные риски обычно стоят в разделе исключений. Формулировки у страховых разные.

Та же статья разрешает сторонам при заключении договора изменить или исключить отдельные положения правил и дополнить их. Это право и позволяет включить риск беспилотников в договор: дополнить правила этим риском и вывести его из-под общего исключения.

Как риск записывают в полис

Повреждение беспилотником включают в договор отдельным риском, в перечень страховых случаев. По статье 942 ГК стороны договора имущественного страхования обязаны договориться о характере события, на случай которого страхуют, и от этой формулировки зависит, что именно покрыто.

Формулировку стоит примерить к тому, что происходит с объектом, когда рядом падает беспилотник:

• прямое попадание в здание или склад;
• падение обломков после того, как беспилотник сбили;
• пожар или взрыв, начавшиеся от падения;
• повреждение взрывной волной, когда беспилотник упал на соседний участок.

Если в формулировке названо одно попадание, по обломкам и взрывной волне у страховой будет повод спорить.

Вторая часть записи — исключения. Если риск беспилотников стоит в перечне, а в правилах остаётся общее исключение военных рисков, документы противоречат друг другу, и у страховой появляется повод для спора. Надёжнее, когда в договоре записано, что на риск беспилотников этот пункт правил не распространяется.

Что проверить в полисе

1. Как назван риск. Какие события он охватывает: попадание, обломки, пожар и взрыв после падения, взрывную волну.
2. Исключения. Нет ли в правилах общего исключения военных рисков, которое действует и на этот риск. Если есть, в договоре нужна оговорка, что на риск беспилотников оно не распространяется.
3. Адреса и территория. На какие адреса из полиса распространяется риск и нет ли в договоре или правилах территорий, где он не действует. Склад и цех в разных областях страховая может оценить по-разному.
4. Лимит. Есть ли отдельный лимит, то есть предел выплаты по этому риску, и как он соотносится со страховой суммой по объекту.
5. Франшиза. Это часть убытка, которую страховая не возмещает. По этому риску она может отличаться от франшизы по пожару или заливу.
6. Что делать при событии. В какой срок и каким способом сообщить страховой и какие документы о причине повреждения она попросит.

Проверять это лучше до подписания или при продлении договора: риск, который страховая не взяла, после события в полис уже не добавить.

Коротко

• Статья 964 ГК освобождает страховую от выплаты, если страховой случай наступил вследствие военных действий и договор не предусматривает иное.
• Исключение касается причины события, поэтому под него могут попасть и пожар, и взрыв от беспилотника.
• Исключения часто стоят в правилах страхования. Если полис на них ссылается, а текст правил входит в полис или приложен к нему, они обязательны для страхователя.
• Риск беспилотников включают в договор отдельно и оговаривают, что общее исключение военных рисков на него не распространяется.
• В полисе проверяют формулировку риска, исключения, адреса, лимит, франшизу и порядок уведомления.