Квартира, дом и машина: можно ли застраховать от беспилотников

Ночью над городом сбили беспилотник. Обломки упали во двор: у машины разбито лобовое стекло, в квартире на третьем этаже выбиты окна. Есть КАСКО, квартира тоже застрахована. Заплатит ли страховая, решают статья Гражданского кодекса о военных рисках и то, что написано в вашем полисе и правилах страхования.

Статья 964 касается и граждан

В статье 964 ГК перечислены случаи, когда страховая освобождается от выплаты. Один из них — страховой случай наступил вследствие «военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий». Кто страхователь, компания или человек, в статье не сказано, поэтому она касается и полиса на квартиру или дом, и КАСКО.

Слова «беспилотник» в статье тоже нет. Отнесёт ли страховая конкретное повреждение к военным действиям, зависит от договора, правил страхования и обстоятельств события. Для исключения важна причина. То, что стёкла и кузов в полисе застрахованы, спор ещё не решает: страховая будет смотреть, из-за чего они пострадали.

Статья начинается с оговорки «если законом или договором страхования не предусмотрено иное», то есть исключение действует по умолчанию. Если полис и правила о военных рисках молчат, работает правило закона.

Где искать ответ в своём полисе

Полис на квартиру, дом или машину обычно ссылается на правила страхования, и исключения чаще записаны в них. По статье 943 ГК условия правил, которых нет в тексте полиса, обязательны для страхователя, если полис прямо указывает на применение правил, а их текст изложен в одном документе с полисом, на его обороте или приложен к нему. Если текст приложен отдельно, в договоре должна стоять запись о том, что его вам вручили.

Ответ ищут в таком порядке:

1. Найти в полисе ссылку на правила и взять тот документ, на который он ссылается.
2. Открыть в правилах раздел исключений, где обычно и стоят военные риски.
3. Посмотреть, как в полисе назван риск: упомянуты ли в нём беспилотники или военные риски и нет ли оговорки, что исключение на какой-то риск не распространяется.
4. Если правил на руках нет, попросить их у страховой. По той же статье ссылаться на них в свою пользу можно, даже если для вас они необязательны.

Можно ли взять этот риск отдельно

Закон такую возможность оставляет. Оговорка статьи 964 позволяет договору предусмотреть иное, а статья 943 разрешает сторонам при заключении договора изменить или исключить отдельные положения правил и дополнить их. Поэтому, если страховая согласна, повреждение беспилотником можно назвать в договоре отдельным риском и записать, что исключение военных рисков на него не распространяется.

Есть ли сейчас такие полисы для квартир, домов и личных машин, мы сказать не можем: это решает каждая страховая. Спрашивать стоит до подписания или продления договора и просить ответ письменно, со ссылкой на пункт полиса или правил.

Что проверить: квартира, дом, машина

• Квартира. Что застраховано: стены и перекрытия, отделка, окна, вещи, ответственность перед соседями. Если после падения обломков у соседей сверху тушили пожар и залили вашу квартиру, страховая может смотреть и на причину залива.
• Дом. Какие постройки на участке названы в полисе: дом, гараж, баня, забор. То, чего в полисе нет, не застраховано ни от какого риска.
• Машина. Где действует КАСКО: правила могут ограничивать территорию страхования. Если машина ночует или ездит в регионе, где падают беспилотники, проверяют, не исключён ли он из этой территории.

Если повреждение уже случилось, всё снимают до уборки, а страховой сообщают так, как требует статья 961 ГК: «незамедлительно» или в срок и способом из договора.

Коротко

• Статья 964 ГК освобождает страховую от выплаты, если страховой случай наступил вследствие военных действий и договор не предусматривает иное. Для полисов граждан правило то же.
• Слова «беспилотник» в статье нет. Военный это риск или нет, страховая решает по условиям полиса и обстоятельствам события.
• Исключения обычно стоят в правилах страхования. Они обязательны, если полис прямо на них ссылается, а правила напечатаны вместе с ним или приложены с записью о вручении.
• Договор вправе снять исключение. Берёт ли страховая такой риск в полис гражданина, спрашивают у неё до подписания.
• После повреждения — съёмка до уборки и сообщение страховой в срок и способом из договора.